海外旅行は現金とクレジットカードどっち？手数料、為替レートについて銀行員が解説

海外旅行の準備で、誰もが一度は頭を悩ませるのがお金の使い方ですよね。

ネットで調べても「クレカが便利」「いや、現金も必要」と意見がバラバラで、結局どちらが一番お得なのか分からなくなっていませんか？

結論からお伝えすると、現代の海外旅行ではクレジットカード払いをメインにし、必要最低限の現金をサブとして持っていくのが、コスト面でも安全面でも最適解といえます。

とはいえ、「本当に手数料で損をしないの？」と疑問に思う方も多いはず。

そこでこの記事では、FP1級を保有する現役銀行員であり、自身も毎年1〜2回は海外旅行を楽しんでいる筆者が、プロの視点から以下の内容を分かりやすく解説します。

海外旅行の支払いはどっち？現金 vs クレジットカード

日常生活においては、キャッシュレス決済が一般的となっている近頃ですが、海外旅行の支払いとなると現金払いかクレジットカードか払いか迷うという方は、まだまだ多いのではないでしょうか。

まずは、海外旅行中の支払い方法について現金とクレジットカードの特徴とメリット・デメリットについて整理してみたいと思います。

現金（外貨）払いのメリット・デメリット

海外旅行の際は、日本円を現地通貨に両替し、現金払いで支払いを済ませたいと考える方も少なくないでしょう。

必要に応じて両替を行う手間や盗難被害に遭うリスクはあるものの、予算内で滞在費を抑えたいという方にとってはわかりやすい決済手段であるといえます。

現金（外貨）払いのメリット

現金払いのメリットは、為替レートが確定しており、円換算金額がわかりやすいという点にあります。

円を現地通貨に両替した時点で為替レートが判明するため、現地でお金を使う際に日本円換算しやすいというメリットがあります。

また、両替を行った金額の範囲で滞在費を抑えたいという方にとっても、現金払いであれば、予算管理がしやすい点も魅力といえます。

また、クレジットカード払いではスキミングなどの被害が心配だという場面でも現金払いであれば、安心して支払いを済ませることができます。

海外では日本以上にクレジットカードのスキミングや悪用被害などに注意を払う必要があるため、不安な場面では現金払いを選択するのが無難でしょう。

クレジットカードでの決済がメインの筆者も必ず1〜3万円程度は現地通貨を持参するようにしています。

海外では、個人経営の屋台やマーケット、チップの支払いなど、クレジットカードが使えない場所もあるため、クレジットカード決済派でも少しは現地通貨を持参しておく方が安心でしょう。

現金（外貨）払いのデメリット

日本国内や現地の両替所、空港などで両替する際、両替手数料（為替スプレッド）には注意が必要です。

日本円を外貨に交換する際、その日の基準の為替レート（公示仲値）に対して両替所が定めた両替手数料を加えた為替レートが交換レートとなります。

現金払いであれば、手数料がかからないというのは間違いで、実際には、手数料を加味した為替レートで外貨交換が成立しているということになります。

特に米ドルやユーロ以外の通貨は手数料が割高になっており、公示仲値と両替所の為替レートを見比べて為替手数料がどれだけ発生しているのか確認しておくのがおすすめです。

交換した外貨を全て使いきれなかった場合、外貨から円に戻すときにも同じく両替手数料が発生するため、交換金額は慎重に判断するのが良いでしょう。

また、現金払いのデメリットとしては、紛失や盗難に遭った場合、補償が一切ないためセキュリティ面のリスクが大きいといえます。

高額の買い物や現地払いのホテル費用などは、クレジットカードで決済を済ます方が安心でしょう。

クレジットカード払いのメリット・デメリット

続いて、クレジットカード払いのメリット・デメリットについて紹介していきます。

海外旅行時はクレジットカード払いを選択することで、事前に両替を行う手間が省けるほか、クレジットカードのポイントが貯まるなどのメリットを受けることができます。

その一方で、クレジットカードの海外利用手数料や適用為替レートが不明瞭で、カードの請求時に思っているより円換算額が高いと感じることもあるでしょう。

クレジットカード払いのメリット

クレジットカード払いのメリットは、大金を持ち歩く必要がないため安全性が高く、万が一不正利用に遭っても補償が受けられる点が挙げられます。

クレジットカードによっては、カード決済を行った商品に対してショッピング保険の適用を受けることができるため、購入した商品の盗難や故障などに備えることができます。

また、クレジットカード払いの場合は、利用額に応じてポイントやマイルが貯まるため、現金払いよりも実質的にお得になります。

クレジットカード払いのデメリット

クレジットカード払いのデメリットは、為替レートがわからずに決済することになる上、クレジットカードの海外決済手数料もかかるため、カードの請求が届いて初めて円支払い額が正確にわかるということになります。

クレジットカード払いを利用した場合、カードの利用情報がカード会社に到着した日付の為替レートの適用になるため、正確な円換算金額がわからない状態で決済を行う必要があります。

決済日ではなく、カード会社に決済情報が到着した日の為替レートとなり、決済日から2〜4日程度後の日にちの為替レートの適用となります。

この点がクレジットカード払いの大きなデメリットといえます。

また、海外でのクレジットカード決済時は、一般的に3.63%の海外事務処理手数料が発生します。（海外事務処理手数料率は各カード会社の定めによる）

カードの請求時に驚くことがないよう、海外事務処理手数料を頭に入れた上で決済するようにしましょう。

一部のローカルな店舗や屋台、タクシーなどでは、カード決済に対応していない場合もあるため、最低限の現金は持ち合わせておくのがおすすめです。

知っておきたい！クレジットカードの海外手数料と為替レートの仕組み

「クレジットカードは手数料がかかるから損」と思われがちですが、実は銀行や空港の両替所で現金を両替するよりも、クレジットカードの決済手数料の方が安いケースがほとんどです。

クレジットカードを海外で利用した際、最終的な請求額は以下の計算式で決まります。

主要なカード会社（三井住友カードなど）のVisa/Mastercardブランドの場合、海外利用手数料は概ね3.63％（税込）に設定されています。

「3.63%も取られるなら、やっぱり現金の方がいいのでは？」と感じるかもしれません。しかし、現金を両替する場合、通貨によっては5%〜10%以上の往復手数料（スプレッド）が上乗せされていることが珍しくありません。

さらに、クレジットカード払いであれば決済によるポイント還元が受けられるため、手数料の負担を大幅に相殺、あるいはプラスにすることが可能です。

海外旅行で一番お得な支払い方法は現金・クレジットカードどっち？

FP1級の銀行員として、また一人の海外旅行好きとして、私がたどり着いた一番お得な支払い戦略は以下の通りです。

これだけで、高い両替手数料を払う必要がなくなり、現地での盗難リスクも最小限に抑えられます。

さらに、海外旅行をよりお得で快適なものにするためには、旅行に強いクレジットカードをどれだけ使いこなせるかが重要な鍵となります。

クレジットカード払いは外貨決済を選択

海外で利用するショップによっては、決済時（支払い時）に現地通貨か日本円のどちらで支払うかを選択できる場合があります。

このとき、日本円での決済を選ぶのは避けるのが賢明です。

日本円を指定するとその場で支払金額が確定するメリットはありますが、お店側が独自に決定した為替レート（手数料が上乗せされた割高なレート）で換算されてしまうため、クレジットカード会社が換算する場合に比べて結果的な支払額が割高になる可能性があります。

海外での決済時は、現地通貨決済を選択し、クレジットカードが定める為替レートでの適用で支払いを済ませるのがお勧めです。

旅行に強いクレジットカードを保有する4つの極上メリット

自他共に認めるクレジットカードマニアの筆者は、海外旅行用に3つのクレジットカードを愛用しています。

ステータス性の高いクレジットカードや、旅行特化型のカードには、単なる決済手段だけでなく、海外旅行の質を劇的に高めてくれる充実した特典が付帯しています。

旅行好きの方や旅行の質を上げたいという方であれば、ハイスペックなクレジットカードを1枚発行しておくのがおすすめです。

ここからは、クレジットカードで得られる海外旅行関連の特典について紹介していきます。

海外旅行傷害保険

海外旅行時のクレジットカードの特典と聞くと、一番にイメージされる方が多いのが海外旅行傷害保険でしょう。

万が一、海外の旅行先で病気やケガをして病院にかかった際、日本の健康保険が使えず高額な医療費を請求されることがあります。

ゴールドカードやプラチナカードには、手厚い旅行保険が自動または利用条件付きで付帯しているため、わざわざ有料の掛け捨て保険に加入する費用を節約できます。

空港ラウンジサービス

空港ラウンジの利用特典が付帯したクレジットカードがあれば、飛行機の搭乗待ちの時間、混雑したロビーではなく、無料のドリンクやWi-Fiが完備された静かな空港ラウンジで快適に過ごすことができます。

空港ラウンジには、クレジットカードラウンジ、プライオリティ・パス対象ラウンジ、エアライン系ラウンジなど様々な施設あり、保有するカードによって利用可能なラウンジは異なります。

ゴールドカードやプラチナカードの特典として利用できるカードラウンジは国内空港とハワイのみとなっており、海外旅行先でもラウンジを利用したい場合はダイナースカードやプライオリティ・パス特典が付帯したクレジットカードを狙うのがおすすめです。

コンシェルジュサービス

プラチナクラス以上のクレジットカードの多くは、24時間365日、日本語で対応してくれる専用コンシェルジュサービスが利用できます。

言語の壁がある海外の現地レストランの予約や、旅先でのトラブル時の相談などを丸投げできるため非常に心強いです。

コンシェルジュを使いこなすことで、効率的に旅の計画を行うことができ、現地滞在の質を上げることができます。

ホテル優待

プラチナクラス以上のクレジットカードになると、対象の高級ホテルでの客室アップグレードや無料朝食、レイトチェックアウトなど、支払った年会費以上の価値があるVIP待遇を受けることができます。

ホテルチェーンの専用クレジットカードではなくても、ハイクラスのクレジットカードの特典としてホテルでの優待を受けることができるため、特定のホテルブランドに絞らず優待を受けたい方にももってこいの特典といえます。

現役銀行員の私が海外旅行で実際に活用しているクレカ3選

クレカマニアの現役銀行員である筆者は、三井住友カードの一般カード（NL）から最高峰のブラックカード格であるVisa infiniteまで、全てのカードランクを保有しています。

そんなクレカマニアの私が、年1〜2回の海外旅行で実際に使い分けているメインカードをご紹介します。

【ホテル決済用】マリオットボンヴォイ・アメックス・プレミアム・カード

世界的なホテルチェーンマリオットの提携カードであるマリオットボンヴォイ・アメックス・プレミアム・カードをホテル内での決済用として利用しています。

マリオット系列のホテルに宿泊する際は、客室アップグレードやレイトチェックアウトなどの特典を満喫しつつ、ホテル内での支払いはこのカードに集約して高効率でマリオットポイントを貯めています。

年会費は82,500円と高額ですが、年間400万円以上のカード利用でホテル宿泊特典が付与されると一気に年会費の回収が可能となるため、年間利用額を達成できるかが発行の判断の決め手となります。

【最高峰の安心】三井住友カード Visa infinite

旅行の質を上げる特典目当てで保有しているのが、三井住友カードのブラックカードに値する三井住友カードVisa infiniteです。

最高峰の旅行傷害保険や、コンシェルジュサービス、プライオリティ・パス、ホテル優待など、海外旅行の質を上げる特典内容が魅力です。

マリオットアメックスやプラチナプリファードには付帯していないプライオリティ・パスが特典として利用できるため、世界1,800箇所以上の空港ラウンジを回数制限なく無料で楽しむことができます。

また、海外空港の対象のレストランや休憩施設を無料で利用することができるため、海外空港での待ち時間を有意義に過ごすことができます。

【最強のメイン決済カード】三井住友カード プラチナプリファード

最後に紹介するのが、ホテルの外での買い物、レストラン、アクティビティなど、現地での普段の支払いの大部分をすべて任せている三井住友カード プラチナプリファードです。

国内利用時のメインカードは、三井住友カードVisa infiniteの筆者ですが、海外では三井住友カード プラチナプリファードをメインカードとして利用しています。

その理由が、三井住友カード プラチナプリファードは、外貨決済時のポイント還元率が3％となっており、海外決済事務手数料をほぼ相殺できるポイント還元を誇るからです。

円安で現地滞在費が上昇するなか、海外決済で3％のポイント還元を受けられるのは、大きなアドバンテージといえます。

さらに、Expediaでのホテル予約で10％のポイント還元を受けることができるため、ホテル予約と現地決済で一気にポイントを積み上げることができます。

海外での支払いはクレジットカードメイン、現金も少額持参が正解

海外旅行での支払い手段についてFP1級銀行員は、クレジットカードメイン＋現金少額持参がベストであると考えています。

海外旅行での支払いをクレジットカードにまとめるなら、外貨ショッピング利用でポイントが実質3％還元の三井住友カード プラチナプリファードを推します。

先述の通り、海外でカードを使うと約3.63％の海外利用手数料がかかりますが、プラチナプリファードなら通常の1％還元に加え、外貨決済特典として100円ごとにプラス2％（合計3％）のVポイントが追加付与されます。

つまり、手数料の大部分をポイント還元で帳消しにできるため、現金両替とは比較にならないほど実質コストを抑えてショッピングを楽しめるのです。

貯まったVポイントは1ポイント＝1円として次回のカード請求に充当できるため、使い道に困ることもありません。

さらに、事前に対象の旅行予約サイト（ExpediaやVトリップなど）を経由してホテルや航空券を予約すれば、最大10％のポイント還元を受けることも可能です。旅行の総額が大きくなればなるほど、数万円規模のポイントが爆発的に貯まっていきます。

海外旅行での支払いで絶対に損をしたくない！という方は、ぜひ旅行前にプラチナプリファードを準備して、現地での支払いをスマート＆お得にまとめてみてください。